Навязывание банком услуг страхования жизни и здоровья потребителя при заключении договора кредитования.

Довольно часто в адвокатский кабинет Сидоренко Е.В. обращаются граждане, столкнувшиеся с проблемой навязывания банком услуг страхования жизни и здоровья заемщика при заключении договора кредитования.

Делая вывод о законности действий банка, стоит обратить внимание на два важных момента:

  1. Заключен ли договор страхования жизни и утраты трудоспособности заемщиком добровольно. В данном случае сотрудники банка уведомляют потребителя о возможности заключения договора страхования. Разъясняют заемщику положения о том, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию и отказ от заключения данного договора не может повлечь за собой отказ в выдаче кредита. В кредитный договор в обязательном порядке будут включены пункты, свидетельствующие о добровольном выборе потребителем услуги страхования, предлагаемой банком (например: в договоре кредитования нужно будет отметить один из вариантов: получение кредита со страхованием или получение кредита без страхования).
  2. Обусловлена ли выдача кредита заключением договора страхования.

Эту ситуацию мы разберем подробнее.

Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без оформления данной услуги.

К возникшим правоотношениям применяются положения Закона РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обусловливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Закон напрямую запрещает обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров. Убытки, возникшие вследствие нарушения продавцом прав потребителя, должны быть возмещены последним в полном объеме.

Случаи, когда предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика

Стоит отметить что, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан. Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Закон предусматривает единственный случай обязательного страхования в рамках кредитных отношений – страхование заложенного имущества залогодателем.

О навязывании банком услуги страхования жизни и здоровья при выдаче кредита свидетельствуют следующие обстоятельства:

  • Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина.
  • Кредитный договор не содержит отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги  страхования.
  • Типовой бланк договора не содержит отдельной графы для подписания в части согласия заемщика быть застрахованным. Подпись ставится заемщиком под документом в целом.
  • Договор кредитования, представляя собой типовую форму, содержит данные, которые не могут быть изменены потребителем самостоятельно. Условия выдачи кредита сформулированы банком.
  •  Содержание и форма договора не предполагают возможности самостоятельного выбора заемщиком страховой организации.
  • Типовая форма кредитного договора не содержит возможности выбора выгодоприобретателя.
  • Договор кредитования обязывает заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья на срок равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года.
  • Кредитный договор не содержит вариантов выбора способа оплаты услуг страхования (поскольку сумма страховой премии включается в сумму кредита).
  • Указание в договоре на факт оплаты страховой премии единым платежом.
  • Снижение процентной ставки за пользование кредитом при заключении договора страхования.

Более подробную устную, либо письменную консультацию по интересующему  вопросу Вы можете получить, обратившись к адвокату Сидоренко Е.В. по тел.: 382 52 02